投資詐騙？小心違法吸金！銀行法規與刑責解析

「這個投資案保證還本，每月穩定配息，比銀行利率高幾倍，真的沒風險嗎？」許多投資人因「高利回報」陷入違法吸金陷阱，最終不僅血本無歸，甚至被牽連入刑事責任。根據銀行法第29條，非金融機構不得向不特定人吸收資金，違者最重可處10年徒刑及高額罰款。本篇解析違法吸金的常見手法、刑責與如何避免中招，讓你遠離投資詐騙！

什麼是違法吸金？法律如何規範？

「投資公司聲稱在國外合法經營多年，真的能放心投資嗎？」違法吸金通常以「穩定高回報」吸引投資人，並以「保本」降低戒心。然而，根據銀行法，非金融機構若向不特定人吸收資金並承諾還本或高額利息，即屬違法，無論是否實際給付報酬，都可能構成犯罪。投資前，務必確認對方是否具備合法金融業資格，避免踩雷。

法律定義與適用範圍

「什麼是違法吸金？哪些行為會觸法？」違法吸金指的是未經政府許可，違法向大眾募集資金或承諾高額回報的投資行為。根據銀行法第29條，非銀行機構不得經營收受存款業務，違反者將面臨3年以上10年以下有期徒刑，並可併科高額罰金。

法律適用範圍：

• 對象：
  任何未獲金融主管機關許可的個人或公司。
• 行為：
  向不特定多數人吸收資金，並承諾返還本金或給付高額利息。
• 罰則：
  銀行法第125條

📌投資前務必確認對方是否具備合法金融機構資格，避免掉入非法吸金陷阱，導致財產損失甚至觸法！

非法吸金與合法投資的差異

「如何區分正常投資與違法吸金？」許多違法吸金案件，表面上看起來像是合法投資，但實際上運作模式違法，投資人往往在最後才發現已落入陷阱。因此，了解非法吸金與合法投資的區別，是保護自身財產的重要關鍵。

🔸合法投資的特徵：

• 受金融監管機構（如金管會）監督，如銀行、證券投資顧問公司。
• 具有公開透明的投資標的，且利潤合理，與市場行情相符。
• 投資回報根據市場波動調整，沒有「保證獲利」或「穩定高息」的承諾。

🔸非法吸金的特徵：

• 未經政府許可，個人或公司私下吸收資金。
• 保證高回報，例如「每月固定10%利息」、「保證翻倍」等吸引投資。
• 無法查證資金用途，投資標的含糊不清，如「新興科技」、「高頻交易」等模糊詞彙。

📌高報酬必然伴隨高風險，但若對方保證「零風險、高獲利」，那很有可能就是違法吸金，投資前務必審慎查證！

常見的違法吸金手法

「違法吸金有哪幾種常見模式？如何識破投資陷阱？」非法吸金者通常會透過高利息回報、保證獲利等手法，吸引投資人上鉤。以下是幾種常見的違法吸金模式常見吸金手法：

• 老鼠會模式：
  用新投資者的資金支付舊投資人的獲利，資金鏈一旦斷裂，整個計畫就崩盤。
• 假合會吸金：
  打著「合會」名義吸收資金，但不具會員互助性，而是由主辦方控制資金流向。
• 海外投資詐騙：
  聲稱投資海外房地產、礦產、虛擬貨幣，但投資人無法掌握實際運作。
• 假借金融科技、區塊鏈：
  以「區塊鏈投資」、「高頻交易」為名，吸引對金融市場不熟悉的投資者。
• 虛擬貨幣吸金：
  發行自創的虛擬貨幣，宣稱短期內價格將暴漲，吸引投資人購買，但實際上無市場價值。

📌任何保證高獲利、穩定高息、不需承擔風險的投資，99%都是陷阱！ 投資前務必查證公司是否合法，避免成為非法吸金的受害者。

非銀行業者吸收資金的法律責任

「如果不是銀行，卻向大眾吸收資金，會面臨什麼法律風險？」根據銀行法第29條，除法律另有規定，非銀行業者不得經營收受存款業務。這意味著任何未經政府核准的機構或個人，只要以投資、借貸、會員集資等名義，向不特定多數人吸收資金，都可能觸法。哪些行為可能違法？

• 標榜「保本高利息」的投資計畫（如每月固定收益10%以上）
• 以「入會費」吸收資金，承諾未來高額回報（如老鼠會、傳銷式投資）
• 宣稱資金用於海外房產、虛擬貨幣、外匯交易等，但投資人無法查證
• 以「股權投資」、「分紅計畫」等名義，實際上是收取資金來支付舊投資者

📌許多詐騙集團會利用「金融科技」「國際投資」等話術掩飾非法吸金行為，只要涉及向不特定多數人吸收資金，且承諾固定回報，幾乎都屬違法行為！

參與吸金行為是否會被追究責任？

「如果我只是投資人，沒有吸收資金，還會被追究責任嗎？」許多人誤以為，只要自己是投資人，沒有主動吸收資金，就不會觸法，但事實上，若投資人積極幫忙拉人投資、推薦親友加入，甚至收取佣金，就可能涉及刑責。參與吸金可能觸法的情境：

• 擔任「介紹人」，幫忙推廣、招募新投資人
• 從投資計畫中抽取佣金、介紹費
• 明知是非法吸金，仍積極參與或協助運作

📌如果你只是單純投資，沒有拉人或獲取利益，通常不會構成刑事責任，但投資款仍可能難以追回。然而，若你曾推薦他人加入，甚至收取回扣，可能會被視為共犯，面臨刑事責任！

罰則與刑期如何計算？

「違法吸金的刑罰有多重？如果金額龐大，會有更重的處罰嗎？」銀行法第125條 規定，違法經營吸收資金業務，刑責最重可達10年徒刑，罰款最高可達5億元。如果犯罪所得達 1 億元以上，則刑度加重至7年以上徒刑，且不得緩刑！罰則計算標準：

• 基本刑責：
  違反銀行法第29條，處3年以上10年以下有期徒刑，併科1,000萬元以上、2億元以下罰金。
• 犯罪所得達1億元以上：
  處 7年以上有期徒刑，併科 2,500萬元以上、5億元以下罰金。
• 公司內部人員（會計、營運等）：
  若明知參與，可能被追究「幫助犯」，同樣需負刑事責任。

老鼠會、合會與違法吸金的區別

「老鼠會、合會都涉及資金流動，但為什麼有些合法，有些違法？」在非法吸金案件中，老鼠會與合會是常見的資金運作模式。合會在某些情況下屬合法財務互助機制，而老鼠會則是典型的詐騙手法，兩者有明顯區別。

🔸老鼠會（非法吸金，違法）：

• 本質：
  以「後金養前金」，以新加入會員的資金支付舊會員的獲利，無實質投資。
• 特徵：
  需繳交「入會費」，並鼓勵拉人頭，提供「介紹獎金」。
  承諾高額固定回報，如「每月10%利息」或「3個月翻倍」。
  組織模式呈金字塔結構，頂層成員獲利，下層成員最後血本無歸。
• 法律責任：
  老鼠會通常涉及銀行法違法吸金罪、詐欺罪，甚至可能觸犯組織犯罪防制條例，刑責極重。

🔸合法合會（傳統標會，合法）

• 本質：
  基於親友或熟人間的互助儲蓄方式，每期出標，輪流取得資金。
• 特徵：
  參與者有固定輪流取得資金的機會，無「下線獲利」概念。
  資金完全由會員支付與分配，無額外的「會首保證回報」。
  參與者不靠發展下線賺錢，而是以標金獲得資金使用權。
• 法律責任：
  如果合會具備上述特徵，不涉及違法吸金，屬於合法互助儲蓄行為。

📌合會的關鍵在於互助性與公平性，若會首承諾高額回報、不允許出標競價、或鼓勵拉人頭加入，就可能涉及非法吸金，甚至與老鼠會無異！

向不特定多數人吸金的法律風險

「違法吸金一定要很多人參與才會成立嗎？法院如何判斷？」只要符合「向不特定多數人吸收資金，並承諾保本或高額回報」，即構成違法吸金，即便參與人數不多，仍可能觸法。

法院認定標準：

• 是否向「不特定多數人」吸金？
  透過廣告、社群媒體、公開說明會、推廣影片等方式招募投資人。
  參與人數「隨時可增加」，無固定成員，具擴散性。
• 是否承諾「保本與高回報」？
  投資方案是否承諾固定收益（如每月10%利息、3個月回本等）？
  是否有「本金保證」機制？即使標榜「零風險投資」，仍可能觸法。
• 是否以「投資」之名行「吸金」之實？
  例如聲稱投資海外礦產、虛擬貨幣等，但投資人無法查證資金去向。

📌非法吸金的關鍵在於「吸收資金的方式」，而不是人數多寡！ 只要符合「向多數人公開招攬＋保本高息」兩大要件，就可能構成違法！

高額利息與「顯不相當」的判斷標準

「投資回報多少才算顯不相當？法律如何判定？」因依照銀行法第29條之1規定，若約定的報酬遠高於市場利率，且足以讓一般人忽略風險投入資金，即屬『顯不相當之報酬』，亦會構成違法吸金。法院常見判斷方式：

• 與市場基準利率相比：
  若銀行存款利率為 2%，而投資計畫承諾 每月5%（年利率60%），即屬異常高額報酬。
• 是否吸引「保守投資人」？
  例如承諾「保本+高額回報」，讓保守投資者放心投入資金。
• 是否不合理地穩定？
  正常投資回報會受市場波動影響，但非法吸金通常標榜「固定獲利」，如「無論股市漲跌，每月10%」即屬異常。

投資人如何提告？追回本金的法律途徑

「如果發現自己陷入非法吸金詐騙，該如何透過法律追回本金？」許多投資人因為高利息吸引而投入資金，卻發現資金被挪用、無法提領，甚至主辦方人間蒸發。此時，投資人可透過刑事告訴與民事訴訟兩條法律途徑，爭取追回本金。追回本金的法律途徑：

• 提起刑事告訴（違反銀行法 & 詐欺罪）
  依銀行法第125條，向警方或地檢署檢舉，請求檢調介入，凍結不法資金。若涉及詐欺，亦可依刑法第339條提告，請求追究刑責。

• 聲請假扣押，防止主辦方轉移財產
  向法院聲請假扣押或假處分，避免主辦方轉移資金至海外或洗錢脫產。
• 提起民事求償訴訟
  針對負責人或吸金組織提告，要求返還投資本金及相關損害賠償。

📌 詐騙吸金案件通常資金流動快，應盡早報案，請求檢方凍結帳戶，並尋求專業律師協助，提高追回本金的機會！

若被指控參與吸金，該如何自保？

「如果只是受害投資人，卻被指控是共犯，該如何保護自己？」部分投資人雖然本意是單純投資，但若曾幫忙推薦親友、轉發投資資訊、甚至收取獎金，可能被檢方認定為幫助犯或共犯，需要積極自保，避免承擔刑責。自保方式：

• 確認自身角色：
  若只是單純投資人，未有招攬他人或收取佣金，應盡早向檢方澄清自身立場。
• 提供投資證據：
  例如轉帳紀錄、投資合約、對話紀錄，以證明自己與吸金組織沒有從屬關係。
• 尋求律師協助，提出有效抗辯：
  若僅因誤信投資計畫而不慎協助推廣，律師可協助提供抗辯理由，避免被認定為共犯。

📌若曾經介紹他人投資，或從中獲利，仍可能被檢方視為共犯，建議盡早尋求專業律師協助，降低法律風險！

我們如何協助你維護權益？

「無論是受害投資人還是被指控者，該如何透過專業律師保障自身權益？」面對非法吸金案件，投資人希望追回本金，而被指控者需要避免刑責，但法律程序複雜，若沒有專業協助，往往難以維護自身權益。方日法律提供全方位法律支援，確保你的最佳利益！我們能提供的協助：

• 受害投資人：
  刑事告訴與檢舉：協助向警方、檢調單位提告，追究吸金主謀刑責。
• 資產凍結與求償：
  提出假扣押聲請，避免資金外流，最大程度追回本金。
• 被指控參與吸金者：
  案件分析與抗辯策略審查證據，判斷是否有共犯風險，為客戶爭取最佳辯護。
  降低刑責或無罪辯護若僅為單純投資者，協助提出反證，避免不當牽連。
• 企業風險管理：
  針對合法投資機構，提供合規性檢查，確保商業模式不觸法。

📌非法吸金案件影響深遠，不論是受害者還是被指控者，及早尋求專業律師協助，是確保自身權益的最佳策略！

當高利回報的承諾逐漸破滅，才發現自己捲入一場違法吸金的風暴，無論是作為投資人、介紹人，甚至只是幫忙「過帳」的中間角色，法律的影響與心理的壓力，往往讓人無所適從。比起財務上的損失，更讓人焦慮的，是那一連串「我會不會被關？」、「錢還有可能拿回來嗎？」的疑問。

我們理解，這些案件不僅涉及複雜的法律責任，還牽動著人際信任、家庭關係與個人名譽。而面對看似專業包裝的吸金話術，很多人在毫無防備下就被捲入其中。法律雖嚴格，但也保有對「是否知情」、「是否故意」的審慎判斷空間。只要及早面對、正確應對，就有機會守住自身權益，降低風險。